[לכל המערכות](https://mybb.ai/he/systems/)

# כל ההלוואה, *מההצעה הראשונה ועד הסגירה.*

כל מחזור החיים של ההלוואה במנוע אחד שפלטפורמות פיננסיות מתחברות אליו, מההצעה הראשונה ועד סגירת ההלוואה, וכל שלב מתועד לביקורת.

לקוח

פלטפורמת הלוואות לחברות פיננסיות

תחום

שירותים פיננסיים

מתחברת אל

פלטפורמות השותפים דרך חיבור סטנדרטי אחד, וכמה מקורות מחיר בלתי תלויים

## מה בנינו

- המנוע
- פורטל השותפים
- מסוף המפעיל

כך נראית המערכת, עם נתונים לדוגמה. את המסכים של הלקוח עצמו אנחנו אף פעם לא מציגים.

## 01 סקירה

פלטפורמה שרוצה להציע הלוואות כנגד בטוחות צריכה בדרך כלל להקים קודם עסק הלוואות. את החלק הזה עושה המנוע. הוא מחזיק את רשומת ההלוואה, את התמחור, את ניטור הסיכונים ואת תיעוד הביקורת, וכל פלטפורמה שומרת על הלקוחות שלה ומעבירה את הכסף שלה בעצמה.

01

### המנוע

מתמחר, מנטר, צובר ריבית, מממש ומבצע התאמות לכל הלוואה, עם יומן ביקורת שרק מתווספים אליו.

02

### פורטל השותפים

קליטה, מפתחות ו־webhooks, ההלוואות והסיכונים של השותף עצמו, דוחות וכלי לבניית מוצרים.

03

### מסוף המפעיל

הגדרת שותפים, הסמכה והפעלה, תיקי סיכון ומימוש, אישור מוצרים ותיעוד הביקורת.

## 02 האתגר

כל פלטפורמה נאלצה להקים מערך הלוואות בעצמה.

פלטפורמה שרצתה להלוות ללקוחות שלה כנגד הנכסים שלהם נאלצה לבנות בעצמה את כל עסק ההלוואות: תמחור, ניטור סיכונים, מימוש בטוחות, החזרים וביקורת. כל שותף חדש דרש פיתוח ייעודי, והסיכון נבדק ידנית.

### מה הלקוח רצה להשיג

#### בלי קוד ייעודי לכל שותף

כל פלטפורמה שעומדת בתנאים מצטרפת דרך הגדרות והסמכה.

#### המספרים תמיד נכונים

חישובי כסף מדויקים, ושום יחס לא מעוגל לטובת הלווה.

#### כל הלוואה במעקב, כל שלב מתועד

הסיכון נבדק מחדש ברציפות, ויומן הביקורת רק גדל.

#### אין הלוואה על סמך הבטחה

הבטוחה מוקפאת וההעברה ללווה מאושרת לפני שההלוואה נכנסת לתוקף.

### איך זה עבד קודם

- תמחור, סיכונים ומימוש בטוחות שנבנו מאפס
- פיתוח ייעודי לכל שותף חדש
- סיכון שנבדק ידנית

**מה מצאנו**

החישובים עמדו במבחן ב־1.9 מיליון מקרים. הפגמים ישבו במקומות שבהם שני חלקים של המערכת נפגשים, בלולאות שמטפלות ביותר מקומץ הלוואות, ובמקרים שבהם שותף עושה משהו חוקי אבל לא צפוי.

## 03 איך בנינו אותה

1. 01 **מיפוי כל חיי ההלוואה** כל מצב שהלוואה יכולה להיות בו, שמונה עשר בסך הכול, מההצעה ועד הסגירה, עם דרגות הסיכון והמימוש שביניהם.
2. 02 **מה נדרש מכל צד** על מה הפלטפורמה מצהירה ומה המנוע מבטיח: שמונה עשר תחומי אחריות חתומים, וכל תפקיד משפטי מתועד לפני שמישהו יכול לפעול.
3. 03 **חיבור סטנדרטי לשותפים** ממשק אחד שהשותף פונה אליו, הודעות חתומות בשני הכיוונים ומחבר אחד, כך ששותף חדש מצטרף דרך הגדרות.
4. 04 **כל מבנה הלוואה ניתן להגדרה** מוצרים שנבנים מסוגי הלוואה, שיטות חישוב ריבית, סוגי פירעון ודרכי העמדה, וכל הלוואה מקבעת את התנאים שלה ברגע ההצעה.
5. 05 **תמחור שאי אפשר להטעות** כמה מקורות מחיר בלתי תלויים, סינון חריגים, בדיקת עדכניות ודרישת קוורום, וכל מחיר נשמר ברשומה.
6. 06 **הסמכה שכל שותף חייב לעבור** הרצה אוטומטית של בדיקות תאימות ורשימת בדיקות חתומה, עם החלטה של מאושר, במעקב או חסום, לפני שעובר כסף אמיתי.
7. 07 **קודם החישובים, אחר כך נקודות החיבור** כ־1.9 מיליון חישובי הלוואה נבדקו מול חישוב ייחוס מדויק, וכל ממצא הפך לחלק מהדרך להשקה.

## 04 איך היא עובדת

**חיי ההלוואה** הצעה, פתיחה, מעקב וסגירה, וכל שלב מתועד.

1. שלב 01 **הצעה** **תמחור מכמה מקורות** סכום ההלוואה נקבע לפי מחירים בלתי תלויים. **תנאים נעולים** ההצעה נשארת בתוקף בתנאים המדויקים של המוצר.
2. שלב 02 **פתיחה** **הבטוחה מוקפאת** הפלטפורמה מאשרת קודם את ההקפאה. **ההעברה אושרה** ההלוואה נפתחת רק אחרי שהכסף יצא.
3. שלב 03 **מעקב** **המסוכנות קודם** כל הלוואה פתוחה נבדקת שוב, הוותיקות והמסוכנות קודם. **דרגות סיכון ומימוש** מאזהרה ועד דרישה להשלמת בטוחות, ורק אז מכירה מבוקרת.
4. שלב 04 **סגירה** **פירעון לפי סדר** קודם עמלות, אחר כך ריבית, ואז הקרן. **שחרור אחרי הסגירה** ההקפאה מסתיימת רק אחרי שההלוואה נסגרה.

**לווה**

### בלי מידע אישי

מזהה אנונימי בלבד. הפלטפורמה מחליטה מי זכאי, והלווה רואה את הסטטוס של ההלוואה.

**שותף**

### הלקוח שייך לו

זיהוי, משמורת, העברות וגביית החזרים: תשעה תחומי אחריות חתומים ושישה תפקידים בפורטל.

**מפעיל**

### מפעיל את המנוע

מגדיר שותפים, מאשר מוצרים והפעלה יחד עם אדם נוסף, ומנהל את המימוש.

**שמונה עשר מצבים, מההצעה ועד הסגירה** לכל מצב שהלוואה נכנסת אליו יש דרך יציאה בדוקה.

## 05 התוצאה

מנוע אחד מנהל את כל חיי ההלוואה, מההצעה ועד הסגירה: תמחור מכמה מקורות בלתי תלויים, מעקב רציף, מימוש לפי סדר קבוע, וכל שלב נרשם ביומן ביקורת.

| לפני | אחרי |
| --- | --- |
| פיתוח ייעודי לכל שותף | חיבור סטנדרטי אחד, מוגדר ומוסמך |
| כל פלטפורמה בונה את כללי ההלוואה | מנוע אחד שמחזיק את הכללים ואת הרשומות |
| סיכון שנבדק ידנית | כל הלוואה פתוחה במעקב רציף, המסוכנות ביותר קודם |
| מקרים תקועים מטופלים אחד אחד | מסוף מפעיל שבו כל תיקון מתועד |
| מוכנות השותף הייתה ניחוש | הסמכה של עבר או נכשל, ורשימת בדיקות להשקה |

## 06 נתונים מרכזיים

**1.9M** חישובי הלוואה שנבדקו מול חישוב ייחוס מדויק

**13,000** הלוואות פתוחות שנבדקו מחדש תוך 30 שניות בתהליך אחד, במבחן ביצועים

**22** בדיקות הסמכה ששותף עובר לפני העלייה לאוויר

## 07 טכנולוגיה

הטכנולוגיה שמאחורי המערכת, למי שמתעניין בצד הטכני.

ענן

AWS קונטיינרים PostgreSQL ו־Redis מנוהלים Terraform Docker

נתונים

PostgreSQL Drizzle Redis חישוב כסף עשרוני מדויק

חיבורים

REST API לפי חוזה webhooks חתומים הלוך ושוב SDK ל־TypeScript ערכות התחלה בשמונה שפות תכנות

כלי הפיתוח

TypeScript Node.js Fastify Vitest Testcontainers

## 08 מה הלאה

בשלב הבא, שותף ראשון בונה מול המנוע בסביבת הבדיקות שלו ועובר את ההסמכה. ההלוואות יתחילו בהלוואה פשוטה לתקופה קבועה, וכל מבנה אחר יופעל רק אחרי בדיקה משלו.

### מה שותף עובר לפני עלייה לאוויר

- מפתחות ובידוד לקוחות תקינים
- הצעות נוצרות ופג תוקפן
- מקרה שגוי נכשל בבטחה
- חתימות ה־webhooks נבדקות, והודעה כפולה לא משנה דבר
- הקפאה או העברה שנכשלו לא פותחות הלוואה
- החזר חלקי ומלא עובדים, וכפילות לא נספרת פעמיים
- הבטוחה משתחררת רק אחרי הסגירה
- בדיקת ההתאמה תופסת כל פער

## 09 אודות

### על הלקוח

פלטפורמה שמאפשרת לחברות פיננסיות להציע ללקוחות שלהן הלוואות כנגד בטוחות, בלי להקים עסק הלוואות משלהן. אנחנו מציינים שם של לקוח רק ברשותו.

### על MYBB

ב־MYBB אנחנו בונים מערכות סביב הדרך שבה העסק כבר עובד. מאבחנים אותו עם MYBB ROIQ, בונים את המערכת, משיקים אותה עם הצוות, וממשיכים לתפעל ולשפר אותה.

[לכל המערכות](https://mybb.ai/he/systems/)

## שאלות *על העבודה שלנו.*

**אפשר לבנות משהו כזה גם לעסק שלנו?**

כל מערכת כאן נבנתה סביב עסק אחד. ענו על 10 השאלות, ותוך 48 שעות תוכנית הצמיחה תראה מה היינו בונים לעסק שלכם.

**למה אין שמות של לקוחות?**

אנחנו מציינים שם של לקוח רק ברשותו. עד אז, כל מערכת מתוארת לפי סוג העסק שהיא משרתת.

**אלה המסכים האמיתיים?**

הם צוירו מחדש, עם שמות ומספרים לדוגמה. אנחנו אף פעם לא מציגים את המסכים או הנתונים של לקוח.

**העסק שלנו בתחום אחר. זה משנה?**

לא. אנחנו מתחילים מהדרך שבה העסק שלכם עובד, לא מתבנית מוכנה לתחום שלו.

**נצטרך להחליף את הכלים שאנחנו עובדים איתם?**

מתחילים ממה שכבר עובד. המערכת יכולה להשאיר חלק מהכלים שלכם, לחבר ביניהם ולהוסיף את מה שחסר.

**מי מחליט מה ה־AI עושה?**

אנחנו מסכמים איתכם איפה ה־AI עוזר, ואיפה אדם בודק, מחליט או מאשר. הכללים האלה הם חלק מהאפיון.

**מי מתפעל את המערכת אחרי שהיא נבנית?**

אנחנו, יחד עם הצוות שלכם. אנחנו ממשיכים לתפעל ולשפר אותה ככל שהעסק שלכם משתנה.

**איך נקבע המחיר?**

לפי ההיקף, החיבורים ומה שנדרש להטמעה. המחיר מופיע באפיון, ושום דבר לא נבנה לפני שאתם מאשרים אותו.

[אנחנו בונים מוצרים פיננסיים מורכבים.](https://mybb.ai/he/start/)

מהלוואה אחת ועד המנוע שעליו נשענת פלטפורמה שלמה: כל מה שתצטרכו, אנחנו יכולים לבנות לכם.

[מתחילים ב־MYBB ROIQ](https://mybb.ai/he/start/)

מעדיפים לדבר קודם? כתבו לנו: [welcome@mybb.ai](mailto:welcome@mybb.ai)

---

Source: [פלטפורמת הלוואות לחברות פיננסיות | העבודות שלנו | MYBB](https://mybb.ai/he/systems/lending-engine/)