01סקירה
פלטפורמה שרוצה להציע הלוואות כנגד בטוחות צריכה בדרך כלל להקים קודם עסק הלוואות. את החלק הזה עושה המנוע. הוא מחזיק את רשומת ההלוואה, את התמחור, את ניטור הסיכונים ואת תיעוד הביקורת, וכל פלטפורמה שומרת על הלקוחות שלה ומעבירה את הכסף שלה בעצמה.
המנוע
מתמחר, מנטר, צובר ריבית, מממש ומבצע התאמות לכל הלוואה, עם יומן ביקורת שרק מתווספים אליו.
פורטל השותפים
קליטה, מפתחות ו־webhooks, ההלוואות והסיכונים של השותף עצמו, דוחות וכלי לבניית מוצרים.
מסוף המפעיל
הגדרת שותפים, הסמכה והפעלה, תיקי סיכון ומימוש, אישור מוצרים ותיעוד הביקורת.
02האתגר
כל פלטפורמה נאלצה להקים מערך הלוואות בעצמה.
פלטפורמה שרצתה להלוות ללקוחות שלה כנגד הנכסים שלהם נאלצה לבנות בעצמה את כל עסק ההלוואות: תמחור, ניטור סיכונים, מימוש בטוחות, החזרים וביקורת. כל שותף חדש דרש פיתוח ייעודי, והסיכון נבדק ידנית.
מה הלקוח רצה להשיג
בלי קוד ייעודי לכל שותף
כל פלטפורמה שעומדת בתנאים מצטרפת דרך הגדרות והסמכה.
המספרים תמיד נכונים
חישובי כסף מדויקים, ושום יחס לא מעוגל לטובת הלווה.
כל הלוואה במעקב, כל שלב מתועד
הסיכון נבדק מחדש ברציפות, ויומן הביקורת רק גדל.
אין הלוואה על סמך הבטחה
הבטוחה מוקפאת וההעברה ללווה מאושרת לפני שההלוואה נכנסת לתוקף.
איך זה עבד קודם
- תמחור, סיכונים ומימוש בטוחות שנבנו מאפס
- פיתוח ייעודי לכל שותף חדש
- סיכון שנבדק ידנית
03איך בנינו אותה
- 01
מיפוי כל חיי ההלוואה
כל מצב שהלוואה יכולה להיות בו, שמונה עשר בסך הכול, מההצעה ועד הסגירה, עם דרגות הסיכון והמימוש שביניהם.
- 02
מה נדרש מכל צד
על מה הפלטפורמה מצהירה ומה המנוע מבטיח: שמונה עשר תחומי אחריות חתומים, וכל תפקיד משפטי מתועד לפני שמישהו יכול לפעול.
- 03
חיבור סטנדרטי לשותפים
ממשק אחד שהשותף פונה אליו, הודעות חתומות בשני הכיוונים ומחבר אחד, כך ששותף חדש מצטרף דרך הגדרות.
- 04
כל מבנה הלוואה ניתן להגדרה
מוצרים שנבנים מסוגי הלוואה, שיטות חישוב ריבית, סוגי פירעון ודרכי העמדה, וכל הלוואה מקבעת את התנאים שלה ברגע ההצעה.
- 05
תמחור שאי אפשר להטעות
כמה מקורות מחיר בלתי תלויים, סינון חריגים, בדיקת עדכניות ודרישת קוורום, וכל מחיר נשמר ברשומה.
- 06
הסמכה שכל שותף חייב לעבור
הרצה אוטומטית של בדיקות תאימות ורשימת בדיקות חתומה, עם החלטה של מאושר, במעקב או חסום, לפני שעובר כסף אמיתי.
- 07
קודם החישובים, אחר כך נקודות החיבור
כ־1.9 מיליון חישובי הלוואה נבדקו מול חישוב ייחוס מדויק, וכל ממצא הפך לחלק מהדרך להשקה.
04איך היא עובדת
שלב 01הצעה
תמחור מכמה מקורותסכום ההלוואה נקבע לפי מחירים בלתי תלויים.תנאים נעוליםההצעה נשארת בתוקף בתנאים המדויקים של המוצר.שלב 02פתיחה
הבטוחה מוקפאתהפלטפורמה מאשרת קודם את ההקפאה.ההעברה אושרהההלוואה נפתחת רק אחרי שהכסף יצא.שלב 03מעקב
המסוכנות קודםכל הלוואה פתוחה נבדקת שוב, הוותיקות והמסוכנות קודם.דרגות סיכון ומימושמאזהרה ועד דרישה להשלמת בטוחות, ורק אז מכירה מבוקרת.שלב 04סגירה
פירעון לפי סדרקודם עמלות, אחר כך ריבית, ואז הקרן.שחרור אחרי הסגירהההקפאה מסתיימת רק אחרי שההלוואה נסגרה.
בלי מידע אישי
מזהה אנונימי בלבד. הפלטפורמה מחליטה מי זכאי, והלווה רואה את הסטטוס של ההלוואה.
הלקוח שייך לו
זיהוי, משמורת, העברות וגביית החזרים: תשעה תחומי אחריות חתומים ושישה תפקידים בפורטל.
מפעיל את המנוע
מגדיר שותפים, מאשר מוצרים והפעלה יחד עם אדם נוסף, ומנהל את המימוש.
05התוצאה
מנוע אחד מנהל את כל חיי ההלוואה, מההצעה ועד הסגירה: תמחור מכמה מקורות בלתי תלויים, מעקב רציף, מימוש לפי סדר קבוע, וכל שלב נרשם ביומן ביקורת.
| לפני | אחרי |
|---|---|
| פיתוח ייעודי לכל שותף | חיבור סטנדרטי אחד, מוגדר ומוסמך |
| כל פלטפורמה בונה את כללי ההלוואה | מנוע אחד שמחזיק את הכללים ואת הרשומות |
| סיכון שנבדק ידנית | כל הלוואה פתוחה במעקב רציף, המסוכנות ביותר קודם |
| מקרים תקועים מטופלים אחד אחד | מסוף מפעיל שבו כל תיקון מתועד |
| מוכנות השותף הייתה ניחוש | הסמכה של עבר או נכשל, ורשימת בדיקות להשקה |
06נתונים מרכזיים
07טכנולוגיה
הטכנולוגיה שמאחורי המערכת, למי שמתעניין בצד הטכני.
- ענן
- AWSקונטיינריםPostgreSQL ו־Redis מנוהליםTerraformDocker
- נתונים
- PostgreSQLDrizzleRedisחישוב כסף עשרוני מדויק
- חיבורים
- REST API לפי חוזהwebhooks חתומים הלוך ושובSDK ל־TypeScriptערכות התחלה בשמונה שפות תכנות
- כלי הפיתוח
- TypeScriptNode.jsFastifyVitestTestcontainers
08מה הלאה
בשלב הבא, שותף ראשון בונה מול המנוע בסביבת הבדיקות שלו ועובר את ההסמכה. ההלוואות יתחילו בהלוואה פשוטה לתקופה קבועה, וכל מבנה אחר יופעל רק אחרי בדיקה משלו.
מה שותף עובר לפני עלייה לאוויר
- מפתחות ובידוד לקוחות תקינים
- הצעות נוצרות ופג תוקפן
- מקרה שגוי נכשל בבטחה
- חתימות ה־webhooks נבדקות, והודעה כפולה לא משנה דבר
- הקפאה או העברה שנכשלו לא פותחות הלוואה
- החזר חלקי ומלא עובדים, וכפילות לא נספרת פעמיים
- הבטוחה משתחררת רק אחרי הסגירה
- בדיקת ההתאמה תופסת כל פער
09אודות
על הלקוח
פלטפורמה שמאפשרת לחברות פיננסיות להציע ללקוחות שלהן הלוואות כנגד בטוחות, בלי להקים עסק הלוואות משלהן. אנחנו מציינים שם של לקוח רק ברשותו.
על MYBB
ב־MYBB אנחנו בונים מערכות סביב הדרך שבה העסק כבר עובד. מאבחנים אותו עם MYBB ROIQ, בונים את המערכת, משיקים אותה עם הצוות, וממשיכים לתפעל ולשפר אותה.